什麼是儲蓄險？
類似銀行定存
定存是把錢放在銀行，銀行會將錢轉投資，將利息回饋給客戶
儲蓄險是把錢放在保險公司，保險公司經過投資後，回饋利得給保戶
儲蓄險雖然也有保險成分，但重點在儲蓄或投資的部分
因此保障較為不足，必須額外購買其他保險商品
為什麼要購買儲蓄險？比定存好嗎？
市場利率長期走低
甚至有零利率、負利率出現
儲蓄險相對於銀行定存的較高投報率就出現優勢了
避稅
定存的利息收益須申報綜合所得稅、二代健保補充費
儲蓄險不用，相當於賺兩手
儲蓄險有哪些差異？該怎麼選擇？
台幣外幣？
一般來說外幣IRR優於台幣
不建議操作沒在使用的外幣
儲蓄險都是長期，所以要選擇穩定的幣別，如美金
注意不讓匯率會侵蝕獲利
是否利變？
「預定利率」：保險公司扣除保險成本、行政費用之後，預計獲得的報酬率
「宣告利率」：保險公司可以調降，但不能低於預定利率
「增值回饋金」：
是否還本？
「增額」：複利滾錢
「還本」、「年金」、「生存保險金」：每年回饋利息給保戶
一般來說增額的IRR更優
是否終身？
「養老」：期滿還本，將本金利息退回帳戶
「終身」：不解約就一直放著
有無壽險？
若壽險優，則IRR相對降低
因此不用在意身故保險金，把它當儲蓄就對了
2019年金管會規定提高保障成分，回歸保險的本質
繳費年期：
1、6、10、15、20年
建議越短越好，資金才不會被鎖死
若有資金，可以短期快速投入
若沒資金，就只能走長期了
繳費方式：
躉繳、年繳、季繳、月繳
有辦法一次繳就一次繳
絕對不要月繳，因為費用通常更高
保單金額
因為是看%數，投入的金額越高，獲利越高
且高額的保單通常有保費折扣，所以多單不如合單
儲蓄險有風險嗎？
現金流動性低
提早解約絕對大虧，期滿剛好解約也不賺（比定存低），只有放越久才越賺
基本上就是一筆錢一直放在保險公司那，因此適合有閒錢懶得動的人
否則必須規劃好錢要放多久，什麼時候領回
利率降低
壽險公司有權力調降保單的「宣告利率」
也就會讓客戶拿到的錢變少
只有固定數值的「預定利率」是不能動的
雖說如此，保險公司也不致於大幅調降利率，否則客戶會大量轉移資金
保險公司倒閉
許多儲蓄險都是10、20年甚至是終身型，這樣的擔憂不無可能
雖然一定有配套措施，但保險公司若被接管，保戶的權益仍可能會部份受損（如更改利率）
因此投保前注意該保險公司是否有長期財務風險
什麼是IRR？
Internal Rate of Return 內部報酬率
是宣告利率扣除其他費用後的真實年化報酬率
若要與其他投資做比較，要以IRR來比
而不是看業務聲稱的趴數
網路上有計算機，輸入相關資料就自動計算
注意分成期滿領回或每年還本類型
因為計算方式不一樣